多链钱包app下载|我们退休时拥有 140 万美元的投资和 2 笔价值 20 万美元的质押贷款。 我们是否会付清他们的费用并冒着提高我们的医疗保险保费的风险？

亲爱的市场观察，

我和我的妻子都是退休人员。 截至目前，我们有一个价值超过 80 万美元的 IRA 未动，还有价值 60 万美元的股票。 我们每月领取养老金和社会保障金约 9,000 美元，但还有两笔质押贷款尚未还清。 我们的主要质押贷款还剩 42,000 美元，利息为 2.5%，而二级质押贷款还剩 160,000 美元，利息为 8%。

我想知道我是否应该通过出售股票来支付我的第一和第二质押贷款。 我的退休金的三分之一仅用于质押贷款，如果我把所有费用加起来，几乎三分之二都被花掉了。 我现在 70 岁了，正考虑在 73 岁时开始从我的 IRA 中提取。我应该等待还是现在就提取？

还清两笔质押贷款将使我们进入 22% 的税级，并最终提高我们的医疗保险保费。

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请参阅：我已经 71 岁了，无法决定是否应该还清质押贷款或获得更便宜的联合年金 — 我该怎么办？

对你自己的退休储蓄有疑问吗？ 请发送电子邮件至 HelpMeRetire@marketwatch.com

亲爱的读者，

你不必通过出售股票来偿还质押贷款。 有几种方法可以解决这个问题。

一笔质押贷款，更不用说两笔质押贷款，可能会让退休人员感到焦虑，因为许多人都有固定收入，并且为未来储蓄的钱有限。 你不想太快耗尽毕生积蓄，因为你需要它来维持一生，但你也不希望背负巨额债务。

你的 IRA 和股票总计 140 万美元。 这太妙了。 它当然可以成为你偿还质押贷款的来源，但在你这样做之前，问问自己这笔钱的目标是什么。 你现在的退休收入似乎足以满足生活必需品，但你是否希望在任何时候都依赖这笔钱来维持退休生活，例如医疗保健、长期护理等？

甚至除此之外，当其中一位配偶去世时，这笔钱会更有用吗，因为你当前退休收入的一部分（如社会保障福利）将消失。

在做出任何决定之前，请对你的现金流入和流出、你现在以及未来 5 年、10 年、15 年或更长时间的退休预期支出以及这对你的储蓄意味着什么进行财务“检查”。 确保你在个人退休账户、股票和用于支付账单的账户之外还有一个紧急储蓄账户，可能足以支付你一年或更长的年度开支。

回到质押贷款。 两种流行的债务管理方法包括“滚雪球”策略和“Avalanche”策略。 滚雪球策略的目标是首先偿还较小的债务，然后再偿还较大的债务。 在这种情况下，这将完全解决你的主要质押贷款问题，然后是你的第二质押贷款问题。 使用Avalanche策略时，你会执行相反的操作 – 首先是次要的，然后是主要的。 在这两种情况下，你都需要为每种情况支付最低付款额，然后为其中一种支付额外的钱。

在你的情况下，有些人可能会选择Avalanche法，因为你的 160,000 美元质押贷款的利率为 8%，而其他人可能会更喜欢滚雪球法，因为债务会更快地被压扁。 请务必告诉你的质押贷款机构，你支付的任何额外付款都将直接用于本金，这将更快地降低余额。

另请参阅：我们拥有 300 万美元的房地产，每年可带来 70,000 美元的收入。 投资股票和债券可以获得同样的收入吗？

考虑到你每个月确实有来自社会保障和养老金的额外资金，这是一个可行的选择。 这需要一些时间，但它可以让你的退休资产继续增长，并避免任何巨额税单。

如果这个计划对你来说太慢了（这是可以理解的），你可以混合投资。 如你所知，大笔提款绝对会让你进入更高的税级，并可能影响你的医疗保险，但你可以尝试小额提款，这只会帮助你更快地还清质押贷款。

咨询合格且值得信赖的注册财务规划师或注册会计师，他们可以帮助你计算数字。 专业人士可以为你提供几种途径供你考虑，并了解在你的生活中还清质押贷款的最佳税收优惠和合理方式。

当你想从你的退休资产中提取一大笔钱时，记住大局是至关重要的。 如果你能负担得起质押贷款，而且桌子上还有食物，房子里有灯和暖气，还有一点额外的缓冲让你感觉舒服，那么退休时质押贷款并不是世界上最糟糕的事情。

但你有两个，如果你能把它减少到一个，并完全消除它而不损害你未来的财务健康，你会感觉自己站在世界之巅。

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